Zakup mieszkania lub domu to często największe zobowiązanie finansowe w naszym życiu. Nic więc dziwnego, że wielu kredytobiorców zastanawia się, jak skrócić czas spłaty i zmniejszyć całkowite koszty kredytu. Jednym z najskuteczniejszych sposobów jest nadpłata kredytu hipotecznego.
Jak działa nadpłata kredytu?
Każda rata kredytu hipotecznego składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Odsetki naliczane są od kwoty kapitału, jaka pozostała do spłaty.
Gdy dokonujesz nadpłaty, dodatkowe środki przeznaczane są w całości na spłatę kapitału, co automatycznie obniża odsetki w kolejnych miesiącach.
Dwie drogi nadpłaty – obniżenie raty lub skrócenie okresu
- Obniżenie raty – po nadpłacie bank wylicza nową, niższą ratę. Odczuwasz ulgę w miesięcznych wydatkach, ale oszczędność na całym kredycie jest mniejsza.
- Skrócenie okresu kredytowania – rata pozostaje bez zmian, a zmniejsza się liczba rat do spłaty. Całkowity koszt kredytu spada znacznie mocniej.
Kiedy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
- Gdy masz zbudowaną poduszkę finansową na co najmniej 3–6 miesięcy życia.
- Gdy nie posiadasz droższych zobowiązań (np. kredytów gotówkowych, kart kredytowych).
- Gdy chcesz szybciej uwolnić zdolność kredytową na kolejne inwestycje lub zakup nowej nieruchomości.
- Gdy oprocentowanie kredytu jest wysokie, a inne formy lokowania kapitału nie dają lepszej stopy zwrotu.
Kiedy lepiej poczekać z nadpłatą?
- Gdy nie masz jeszcze poduszki finansowej – w razie utraty dochodów nadpłata nie pomoże w utrzymaniu płynności.
- Gdy posiadasz inne, wyżej oprocentowane zobowiązania – w pierwszej kolejności spłać je, bo ich koszt jest większy.
Nadpłata jednorazowa czy regularna?
- Jednorazowa – najlepszy wybór, jeśli dysponujesz większą sumą (efekt jest natychmiastowy).
- Regularna – comiesięczne nadpłaty nawet mniejszych kwot mogą w dłuższej perspektywie dać większe oszczędności niż jedna duża wpłata.
Czy bank pobiera opłaty za nadpłatę?
Dzięki przepisom z 2017 r. większość banków nie pobiera prowizji za nadpłatę kredytów z oprocentowaniem zmiennym po upływie 3 lat od podpisania umowy.
Wiele instytucji rezygnuje z opłat już od pierwszego dnia. Warto jednak zawsze sprawdzić zapisy w swojej umowie kredytowej.
Podsumowanie – czy warto?
Tak, ale pod pewnymi warunkami. Nadpłata kredytu hipotecznego to skuteczny sposób na oszczędności, szczególnie jeśli wybierzesz skrócenie okresu kredytowania.
Warunkiem jest jednak dobra sytuacja finansowa, brak droższych zobowiązań i zachowanie poduszki bezpieczeństwa.Nadpłata kredytu hipotecznego – kiedy się opłaca, a kiedy lepiej poczekać?
